Melyik éri meg jobban: ha spórolunk, vagy ha hitelt törlesztünk?

Számtalan tényezőtől függhet, hogy egy adott pénzügyi helyzetben hogyan döntünk. Azt, hogy a spórolás vagy a hitelfelvétel mellett tesszük le a voksunkat, meghatározhatják a céljaink, a munkahelyi körülményeink, sőt még a személyiségünk is. Na, de melyik éri meg jobban?

A spórolós, aki fél a hiteltől

Sokan gondolják úgy, hogy a hitel valami rossz dolog, jobb elkerülni. Éppen most válik felnőtté az a generáció, amelynek tagjai gyerekként megélték a devizahiteles válságot, amikor a szüleik belerokkantak a svájci frank hitel törlesztésébe. Érthető, hogy sokan félnek a többéves elköteleződéstől, a törlesztéstől és inkább csak akkor vásárolnak meg valamit, amikor már megvan rá a pénzük.

A megtakarítás egyébként jó dolog, érdemes folyamatosan, fegyelmezetten csinálni, akkor tényleg meg is lesz az eredménye. De azért ne zárkózzunk el teljesen: néha egy hitel online feltételeit is megvizsgálhatjuk. Így egyrészt közelebbről megismerhetünk egy-egy hitelkonstrukciót és tisztábban láthatunk a kötelezettségekkel kapcsolatban, másrészt pedig rájöhetünk, hogy olykor a hitelfelvétel is jó döntés lehet.

Aki éli az életét

Van, aki úgy gondolja, hogy vannak dolgok, amiket ott és akkor kell megtenni, később már nem fog menni vagy nem olyan élmény lesz. Ez a típus nem spórol, szerencsés esetben magas jövedelme van és azt el is költi: bulizik, amikor fiatal, utazik, amikor szeretne, megvesz bármit, amihez épp kedve van. Egyszer és akkor él.

Ha pedig valamire akkor és ott épp nincs kerete, hitelt vesz fel. Ilyen esetben kiszámolja, hogy belefér-e a havi keretébe, beállít egy csoportos beszedési megbízást vagy állandó átutalást és nem foglalkozik vele többet. Ők a leggyakrabban a hitelt online veszik fel, hiszen ez nemcsak egyszerűbb és gyorsabb, de általában olcsóbb megoldás is.

Akinek alacsony a jövedelme

Aztán sokan vannak, akik azért vesznek fel hitelt, mert alacsonyabb a jövedelmük és egy-egy nagyobb kiadást csak hitelből tudnak megoldani. Náluk veszélyesebb dolog az adósság, jobban kell figyelni a részletekre, érdemes biztosítást kötniük.

Melyik éri meg jobban?

Egy nagyobb összegű lakáshitelnél, ahol a futamidő elérheti a 20 évet is, már érdemes némi számolást elvégezni, kicsit tépelődni a lehető legjobb megoldást keresve. Természetesen a lakásvásárlás olyan dolog, amit adott élethelyzetben meg kell oldani, nincs időnk 10-20 évet spórolni. Lehet élni albérletben is, ha valakinek magas a jövedelme és nem akar lakást vásárolni, akkor ez is lehet racionális döntés. Azonban nemcsak a lakásárak, de a bérleti díjak is sokat emelkedtek. Azaz: csak akkor járt jól valaki ezzel a döntéssel, ha a jövedelme lépést tartott az albérleti díjak emelkedésével.

Sokan azért is tartják jobb döntésnek a hitelből történő lakásvásárlást, mint a bérlést, mert így egy idő múlva lesz egy lakásuk, míg a bérleti díj valahol kidobott pénz a hiteltörlesztéshez képest. Nézzünk meg pár érdekes élethelyzetet ezen az analógián elindulva! Ezekből kirajzolódik, hogy melyik gyakorlat éri meg leginkább manapság.

Spórolunk egy lakásra

Ha valaki az elmúlt 15 évben lakást szeretett volna venni, akkor milyen lehetősége volt annak árát a jövedelméből megtakarítani? Nagyjából semmilyen. Nagyon magas jövedelmek esetén sem tudott annyit spórolni havonta/évente, hogy utolérje a lakásárak hihetetlen emelkedését. Tehát ebben az időszakban az járt jól, aki csak az önerő előteremtésére fókuszált és a többi pénzt felvette hitelként vagy igénybe vette a lakástámogatások valamelyikét. És ez mind a mai napig hasonlóképp alakul.

Az alacsony hitelkamatok kora

Lezárult az az időszak, amikor a lakáshitelek kamata rendkívül alacsony volt. Akár 3 százalék körüli hitelek is elérhetőek voltak, ami nagyon vonzónak tűnik a mai 10 százalék körüli kamatokhoz képest. Tehát aki még alacsony kamaton tudott hosszú futamidő mellett fix kamatperiódussal lakáshitelt felvenni, az jól járt. Kikhez képest is? Az albérletet választókkal és a lakásvásárlási döntést halogatókkal szemben mindenképpen. Ma már ott tartunk, hogy ezeket a hiteleket bűn előtörleszteni, hiszen jobb befektetési hozamokat lehet elérni, egyszerűen nem jó döntés ezeknek a hiteleknek a kifuttatása.

Mikor érte meg spórolni?

A vizsgált időszakban csak akkor érte meg spórolni, a pénzünket gyűjteni és befektetni, ha ezzel jobb hozamot értünk el, mint a lakásárak emelkedése. Erre kevesen lehettek képesek, hiszen csak a kockázatos tőzsdei befektetések esetében lehetett elérni olyan hozamokat, amelyek már kicsit is közelítették a lakásárak emelkedését. De ki merte 15 éve a teljes befektetését tőzsdére vinni? Ki tudta kivárni türelemmel az eltelt idő hatalmas tőzsdei eséseit?

A jövő mindig bizonytalan, nem lehet előre látni olyan eseményeket, amelyeket most könnyedén vettünk sorra. Másrészt mindenkinek eltérő lehet a helyzete, a lehetőségei. Azonban kétségtelenül előny, ha tudunk mérlegelni, számolni – ehhez kérhetünk segítséget a bankban vagy független tanácsadótól. Ha pedig nincs más választás, csak a hitelfelvétel, akkor a hitel online ügyintézésébe magunk is belevághatunk egy alapos tájékozódás után.