Kiderült valami életbevágó az 50 milliós hitelről, amit neked is tudnod kell

Mindenki a tökéletes befektetést keresi, a tuti tippet, amivel egy csapásra megoldhatja az anyagi gondjait. De mi van akkor, ha a legjobb lehetőség ott hever az orrunk előtt, egyenesen az állam által kínálva? A kormány nemrég bejelentett Otthon Start Programja látszólag egy újabb lakástámogatás a sok közül, de a felszín alatt egy elképesztő pénzcsinálási lehetőség rejtőzik.

Mielőtt még belevágnánk a tanácsadásba, vagy fejetlenül vennénk fel hitelt, gondoljuk át, mire van szükségünk. Mire költenénk a pénzt, hány százalékos önerőt tudunk nyújtani és felelősen hozzunk döntést - mondják a szakértők.

A program lényege, hogy szeptembertől akár 50 millió forint hitelt is felvehetsz az első lakásodra, méghozzá döbbenetesen alacsony, fix 3%-os kamattal, 25 éves futamidőre. A legtöbben itt meg is állnak, és elkezdenek számolgatni, hogy ez mekkora segítség. De az igazi trükk csak most jön: mi van, ha nem a saját pénzedből veszel lakást, hanem a hiteledet használod, a meglévő tőkédet pedig máshova teszed? A válasz: döbbenetesen sok pénzt kereshetsz!

A kamatos kamat kegyetlen igazsága

Mielőtt belevágnánk a közepébe, tisztázzuk a legfontosabbat, amit egy TikTok-videó is zseniálisan elmagyarázott. Sokan azt hiszik, hogy 50 millió forint 3%-os kamata az csak másfél millió. De ez egyáltalán nem így van! A bank ugyanis a kamatos kamat elve alapján számol.

Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőd egy része a tőkédet csökkenti, egy másik része pedig a kamatot fizeti ki. Az első hónapban a kamat a legmagasabb, mert a teljes 50 millióra számolják. Ahogy fizeted a törlesztőt, a tőketartozásod lassan csökken, így a következő hónapban már egy picivel kevesebb kamatot kell fizetned, és egy picivel több megy a tőkébe. Ez a folyamat ismétlődik 25 éven át. A végeredmény? Az 50 milliós hitelre összesen több mint 21 millió forint kamatot fizetsz ki, tehát a teljes visszafizetendő összeg meghaladja a 71 millió forintot!

Hogyan lesz ebből 150 millió forint nyereség?

És itt jön a csavar! A Bankmonitor szakértői egy elméleti, de brutálisan egyszerű számítást mutattak be. Tegyük fel, hogy van 50 millió forintod lakásra. Ahelyett, hogy ebből vennéd meg az ingatlant, felveszed a kedvezményes, 3%-os Otthon Start hitelt. A saját 50 milliódat pedig teljes egészében beteszed egy jól kamatozó állampapírba.

A jelenlegi állampapírok kamata jóval magasabb, mint a hiteled 3%-os kamata. Ha a következő 25 évben a kamatokat mindig visszaforgatod, a kamatos kamat neked fog dolgozni! A számítások szerint a 25 év alatt az 50 millió forintodból akár 228 millió is lehet! Ha ebből levonod a hitel teljes, 71 milliós visszafizetendő összeget, a zsebedben marad több mint 150 millió forint tiszta haszon!

Persze, ez egy elméleti számítás, hiszen senki sem tudja, milyenek lesznek a kamatok 5 vagy 10 év múlva. De még ha csökkennek is az állampapír-hozamok, a trükk akkor is működik: egyszerűen kiveszed a pénzed, végtörleszted a hiteled, és még mindig sokkal jobban jártál, mintha a saját pénzedből vásároltál volna. A lényeg, hogy a hitelkamat és az állampapír-kamat közötti különbséget, vagyis a te nyereségedet teljes egészében az állam fizeti. Te belevágnál egy ilyen üzletbe?